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加密货币市场在过去几年中的迅速普及已经引起了世界各国政府的注意。金融机构、银行甚至私人公司现在都在竞相创建自己的电子现金替代品，通常简称为中央银行数字货币或CBDC。

中央银行数字货币通常被称为货币的下一次演变，因为它们最终可能会使实物现金变得多余。CBDC通常以虚拟代币的形式出现，相当于一个国家现有的法定货币。这意味着你可以像使用任何加密货币一样，通过数字钱包管理和转移你的财富。

然而，CBDC和加密货币之间的相似之处几乎就到此为止。在幕后，两者在哲学和技术上存在一些差异，值得深思。在本文中，让我们探讨CBDC与传统加密货币（如比特币）的区别，以及政府为何如此热衷于部署它们。

正如标题所示，CBDC指的是一种由国家支持并发行的货币，可用于个人、企业、政府和所有人之间的支付。它们通常旨在提高支付效率，提供稳定的交换媒介，类似于现金，但通过数字媒介进行交换。

CBDC最常见的实现方式是将代币存储在智能手机的数字钱包中。对于没有互联网连接的社会边缘群体，中央银行甚至提议支持通过USSD和SMS等2G电信协议进行支付。

不过，请不要搞错。几乎没有一家中央银行开发的数字货币与比特币等传统加密货币有任何相似之处。这是因为CBDC依赖于处理发行和分发的中央机构。

相反，加密货币通常是分散的，独立于任何一家中央银行运作。它们还依赖密码原理系统来处理新的事务。虽然这种与国家的分离意味着加密货币在大多数国家不是法定货币，但它也使它们免受政治不稳定的风险。简而言之，加密货币和CBDC是为完全不同的应用而设计的。

然而，在日常使用中，集中式CBDC将提供与现有加密货币类似的便利程度。如果你还没有用过，数字货币可以让你通过互联网在两个数字钱包之间转移财富。根据所讨论的加密货币，还可能存在智能合约等附加功能。

除了商业之外，该技术还可用于自动支付——以太坊的可编程智能合约突出了这一点。这不仅将取代支票和其他缓慢、劳动密集型的支付方式，还将提供更大程度的可追溯性和问责制。

数字货币交易通常比传统的银行转账快得多，因为没有任何中介机构。这也意味着你可以跨越国际边界进行交易，而无需支付高昂的费用或等待数周的时间才能到达目的地。

总而言之：

中央银行的主要职责是管理国家的法定货币（其货币）和流通中的货币数量。正如你可能想象的那样，一般来说，纸币和实物现金的生产成本很高，一旦进入流通领域，就很难进行监管。

除了国家现有的法定货币形式之外，由中央银行发行的数字货币取代或存在，将有助于缓解这两个问题。这不仅会降低中央银行的成本，也会降低普通公众的成本。

近一个世纪以来，金融业一直在抵制破坏，努力解决分散化问题。各国央行表示，中央银行可以解决这个问题。其他好处包括国内和国际上更便宜的即时交易。目前，大多数国家采用某种形式的实时全额结算（RTGS）系统。然而，由于它只对银行开放，那些没有银行账户的人要么被蒙在鼓里，要么在财务上束手无策。

根据美联储发表的一篇论文，美国6.5%的人口——或者大约840万美国家庭——没有银行，无法进入金融系统。作者继续说：

值得注意的是，金融包容也是萨尔瓦多立法者将目光转向加密货币技术的原因。然而，它并没有发展CBDC，而是在2021颁布了一项承认比特币为法定货币的法案。这意味着萨尔瓦多公民现在可以像使用现金一样普遍使用加密货币进行交易。从电费到税费的一切都可以用比特币支付，使其与美元在接受方面相称。

< PCB>看起来像是中央银行发行的像比特币一样的密码催生版本。然而，它们根本不共享相同的底层技术。分散的货币使用区块链技术，这需要一个共识机制来确保没有任何一方能够控制。CBDC的情况自然会发生变化，因此它们更像是一个集中的数据库。

一个常见的误解是，政府不喜欢比特币和其他加密货币，因为它们缺乏可追溯性。然而，这与事实相差甚远。

整个公司，包括ChainAnalysis和椭圆公司，都致力于分析加密账本。这是因为区块链技术与生俱来是透明的，大多数个人根本没有办法覆盖这些信息eir追踪。

从事恶意或非法活动的个人早已远离比特币网络。莫内罗在这些圈子里更受欢迎，尤其是最近几年。与比特币不同，它专注于为用户提供匿名性。

回到CBDC，它们打开了比比特币更好的可追溯性之门。正如你可以想象的那样，这直接有利于政府和央行。一方面，它可以方便地部署补贴和福利计划。然而，相反，它也带来了交易隐私和保密性降低的风险。

即使在当今的数字世界，通过多个银行账户和服务跟踪个人的消费习惯或收入也会变得复杂。然而，有了CBDC，政府就可以从一个中央数据库中进行全面监督。

了解到中国是最早开始研究和开发中央银行发行的数字货币的国家之一，也就不足为奇了。这一趋势的另一个例子是俄罗斯提出的“数字卢布”CBDC。

< P> 2021年7月俄罗斯中央银行发布的一篇论文暗示了禁止或审查来自某些个人或公司的数字卢布交易的可能性。如果你不认为有什么好担心的，别忘了俄罗斯政府有一段限制在线服务访问的复杂历史。例如，在2018年，由于与加密相关的纠纷，它阻止了对电报聊天应用程序的访问。

有了这一认识，CBDC可以实现前所未有的金融排斥，就像它可以轻松实现更广泛的访问和包容的目标一样。

这种排他性行为也违背了分散加密货币（如比特币）的基本原则。虽然大多数加密货币不是匿名的（如上所述），但它们肯定是无权限的。任何人都可以创建一个比特币钱包，而无需识别自己的身份。从这一点上看，交易也不受外部干扰。

< P>另一个要考虑的是，尽管政府经常把CBDCs作为数字模拟货币，但后者仍有许多优势，这些优势是迄今为止任何政府发行的数字货币所无法比拟的。这包括一些重要的功能，如交易隐私和离线支付能力。

最近，CBDC限制与现金的问题已经演变成一场政治辩论。你是否同意将你财务生活的方方面面交给政府，这在很大程度上是个人的选择。为此，大多数人可能不会同意采用客观上不如现金的替代方案。

有点有趣的是，中国官员表示，其CBDC项目的目的不是跟踪交易。毕竟，政府已经表示可以跟踪国内的数字交易，即使是支付宝和微信支付所促成的交易。与此同时，现金在这一点上是罕见的。总而言之，CBDC不会更多地侵犯普通中国人的隐私。

尽管如此，许多西方政府至少承认CBDC需要考虑用户隐私和离线使用。在接受英国《金融时报》采访时，欧洲央行（ECB）的一位执行成员表示，该机构“在存储、管理或将用户数据货币化方面没有商业利益。”

根据该官员的说法，该银行可以以保密方式允许小额支付。央行进行的测试包括通过蓝牙进行小额离线支付的可能性。当然，这意味着，对于可能超过100欧元的大型交易，用户需要透露自己的身份。这位欧洲央行成员还表示：

根据大西洋理事会的数据，目前有80多个国家正在研究、测试或部署数字货币。自2020年5月以来，这一数字也翻了一番多，这标志着全球对这项技术的接受度越来越高。

中国的e-yuan（原数字yuan）项目是迄今为止最突出的CBDC实施项目。中国是最早探索CBDC可行性的国家之一，早在2014年就开始了研究。经过几年的测试，它最终有望在2022年或2023年初向公众推出。到目前为止，内部试点项目显示，银行和金融机构将负责在地方层面发行数字货币。

中国的苏州、成都和深圳是第一批参与电子元试点的城市。政府还邀请了麦当劳和星巴克等私营公司的参与；市民只需下载一个移动应用程序并验证他们的身份。基于应用程序的支付已经占据了该国交易的最大份额，因此学习曲线不会太陡。

除了从阿里巴巴等私人实体手中收回控制权外，中国政府对电子元项目的长期目标似乎包括废除美元。近一个世纪以来，美元作为世界储备货币一直保持着舒适的领先地位，与欧元和其他一些货币并驾齐驱。这些货币以主导全球贸易和商品市场而闻名。有了e-yuan项目，中国希望通过率先推出廉价的跨境支付解决方案，从中分得一杯羹。

不过，其他国家并不是袖手旁观。欧盟和美国探索数字欧元和美元的传闻最近基本上得到了证实。然而，这些项目仍处于原型化的早期阶段，尚未在最终用户手中进行测试。

在欠发达经济体，央行发行数字货币的前景也得到了推动。印度、泰国和委内瑞拉只是对开发各自货币的代币化版本表现出浓厚兴趣的少数几个国家。

鉴于CBDC提供的众多优势，毫不奇怪，全世界的政府都完全接受了它们。

同样值得注意的是，对于等同于美元和人民币等法定货币的数字货币，已经有了巨大的需求。迄今为止，Tether（USDT）和USD Coin（USDC）等Stablecoin发行商已经部署了价值超过1000亿美元的菲亚特支持的数字货币。然而，这一需求是否会转化为政府支持的资产还有待观察。

你认为潜在的数字美元或欧元能否吸引广泛使用，特别是在今天无法获得金融服务的人群中

2023-03-22 10:04:47